「你希望幾歲退休？你認為目前政府規劃的退休年金，能不能讓你享受好的退休生活？你認為退休前，自己要存多少錢才能過樂活人生？」 以上幾個問題，每個人的人生都需要面對。但你已經有答案或開始準備了嗎？ 根據主計處最新報告，2015年台灣平均退休年齡是58.1歲，跟法定退休年齡65歲相比，台灣民眾平均提早7年退休，跟全球各國相比，可說是最早退休的國家。但是，比別人早退休的台灣民眾，如果沒有做好退休準備，不一定可以享受快樂退休生活。 目前台灣平均壽命，男性77歲、女性83歲，若以平均58歲退休計算，退休後還有19到25年的退休生活。這一段漫長歲月，如何過得幸福又有尊嚴，取決於三大重點。第一，健康的身體、第二，足夠的財務保障、第三，有老伴、老友、子女陪伴。 三大準備，才能安心退休 以上三大重點，牽涉到財務相關部分，若能事先做好風險管理，可以讓退休生活過得更安心。 1. 醫療保險保障 擁有健康的身體，才能提高退休生活品質，但萬一生病了，就需要醫療資源。目前雖有全民健保，但因為財務吃緊，健保相關給付逐年調整，自費項目逐漸增加，每個人最好有其他醫療保險準備，才能應付老年生活。包括實支實付的終身醫療險、重大疾病險等，若有足夠預算也可增加看護險或失能險等，增加老年醫療照顧保障，也可減輕退休後財務負擔。 2. 自存退休金 目前雖有軍公教退休金、勞保老年年金等相關福利，但都有財務破產壓力，因此政府正在積極推動年金改革。此雖然引發不同族群抗議，但主要調整方向是降低給付，才能延後財務破產壓力。因此，每個人應該要自存退休金，多一分準備，才能從容應付退休後生活。 3. 老年生活照顧 目前台灣離婚率很高，再加上少子化，退休後是否有老伴、子女可以陪伴，有許多不確定。最好建立個人朋友圈，讓退休後有可以一起分享生活、互相照顧的同伴。另外，這幾年台灣人逐漸接受養老院的觀念，若想要住養老院，也需要充分的財務準備，才能享有較好品質。 你需要多少退休金？ 以最重要的退休金準備而言，究竟要存多少錢才足夠呢？一個簡單試算，如果你有1000萬元退休金，理財能力可以達到每年5%報酬率，則每年可有50萬元收入。若除了政府提供的退休金之外，還有額外50萬元可用，光靠收益足可應付基本生活，不需要動用本金，就可以過一個較為安心的退休生活。 若理財能力很強，投資報酬率可提高到10%，則每年有100萬元收入，就可過著較為富裕退休生活。不過，退休後大多追求保守穩健，5%報酬率較為適當，因此，1000萬元算是一個基本退休金目標。 然而根據Yahoo 2016年網路調查，台灣退休族平均退休前儲蓄資金僅623萬元，且有2成民眾儲蓄僅不到100萬元，顯示大多數人沒有足夠退休金準備。 如何存1000萬元退休金？ 許多人從25歲到55歲的階段，都忙著繳房貸、養小孩，沒有多餘資金理財，等到過了中年才開始準備退休金，當然來不及。因此，儲蓄退休金要越早開始越好，即使只是小錢，提早投資也可累積財富。 按照以下試算，每個月若投資13000元，年投資報酬率10%，20年可存1000萬元。若想要在10年內達成，每個月要存48000元才夠。另外，若以20年規劃，但投資報酬率較低只有5%，每個月要投入24000元，若投資報酬率提高為10%，每個月只需投入13000元，可節省11000元。 由此可見，理財最重要的二件事，時間與報酬率。時間長短可操之在己，但若想要提高報酬率，就需要透過學習。以目前銀行利率僅1%的微利時代，想要提高報酬率，又希望風險不要太高，確實需要具有相當理財能力才能達成。但有了理財能力後，反而可以讓財富累積速度變快。 想存1000萬，每個月要投資多少錢？ 用哪些理財工具來達成目標？ 1. 穩定配息的股票，股息更勝利息 這幾年「存股」觀念慢慢獲得投資人認同，有一些金融股股息殖利率遠優於銀行定存。舉例來說，第一金過去五年，每年每股盈餘（EPS）分別是1.08元、1.25元、1.26元、1.52元、1.55元，都可以維持穩定獲利，五年平均1.33元。而過去五年每年股利分別是1元、1.1元、1.2元、1.35元、1.4元，非常穩定的配息。由於第一金大多採取部分現金、部份股票的配息方式，長期累積下來，每年配息能力提高，報酬率遠勝過把錢放銀行領利息。 2. 利用台股ETF，區間操作獲利 台股是大家最熟悉的市場，股市指數區間大約在6500點到10000點區間內。以元大台灣50（0050）為例，長線區間價位在50元到70元之間，只要懂得區間操作，可穩穩獲利40%。 以過去幾年為例，從2011年9月到2012年7月，台灣50有多次跌破50元的機會，若在此時買進，持有到2015年2月到6月，有多次突破70元的機會。大約持有3年時間，可以獲利40%。 3. 定時定額投資台股基金 由於台股基金是由基金經理人，分散買進多支股票，不需要自己選股，若採取定時定額分批投資，更能降低風險。雖然許多人擔心基金績效不穩定，但可以先從1年期績效排在前四分之一的基金中挑選。 投資人只要注意台股指數區間，當台股指數在7000點以下時，多多買進，站上9500點以上時，記得先落袋為安。 4. 全球債券與高收益債券平衡布局 台灣投資人喜歡投資高收益債券，主要是配息高，但高收益債也有較高風險，遇到景氣下滑時，債券價格大跌，影響債券淨值。因此，最好同時持有全球型債券與高收益債券，就可以分散風險。 5. 美股基金或全球型股票基金 美國是目前全球GDP第一大國，美國股市也是全球市值最高的股市。除了熟悉的台灣股市之外，最值得優先投資的股市就是美股。投資人可以選擇美股基金，或是更為分散平衡的全球型股票基金，可同時投資美股、歐洲與部分亞洲市場。 最好採用定時定額方式投資，可降低風險，不過目前美國股市正處在歷史高點，雖然美國經濟還不錯，但投資風險相對較高，只適合用小量資金布局。若未來萬一發生如雷曼事件金融風暴，導致全球股市重挫時，反而可以開始留意加碼美股，逢低撿便宜。 投資市場永遠有風險，只有多看財經新聞、多學習相關理財知識，重視資產多元配置，才能有效降低風險，並提高投資報酬率。想做好理財，不需要亂聽明牌或理專建議，只要從以上理財工具中，選擇一、二樣適合自己的工具，認真學習管理，就可以帶來穩定收益。 學好方法之後，可以穩定的累積財富。不管退休前、退休後，你都可以對未來的樂活人生，有更多掌握了。