文／聞又萱、劉嘉韻, PMP　諮詢／林奇芬

人處在這個低薪、高消費的年代，三明治上班族夾在工作與家庭中間，如果沒有妥善的理財目標，很容易淪入「月光族」甚至「超支族」，每個月都追著錢跑，長期下來不但存不到錢也賠上人生，到老了還可能成為「下流老人」，過著清貧的日子。

光靠一份死薪水，可能養不活老後的生活！理財達人建議，從年輕時就需規劃好理財目標，並瞄準目標按部就班實施，才能為未來生活鋪路。

每月領著死薪水的中產階級，竟成為日本「下流老人」主力！

日本社會學家藤田孝典於2015年首度提出「下流老人」（かりゅうろうじん）一詞，其著作《下流老人：即使月薪5萬，我們仍將又老又窮又孤獨》（原文：下流老人：一億総老後崩壊の衝撃）提到，日本年金制度面臨崩壞危機，長期缺乏照護人力，更有高齡醫療品質不佳等隱憂。

《下流老人》書中提及，日本約有6至7百萬名「又窮又老又孤獨」的下流老人，過去他們曾是年薪高達400萬日圓（相當於台幣120萬元）的中產階級，換算成台幣至少月薪5萬元以上。但藤田孝典指出，隨著少子化時代來臨，也有愈來愈多啃老族出現，加上社福機制不彰，即使年薪達到水準以上，但進入熟齡期（55歲以上）的中產階級，如果遇上須住院的重病、失智、失能、高齡離婚等狀況，都有可能成為「下流老人」，一個人孤獨面對貧病交加的老年生活。

台灣的狀況與日本相似。少子化帶來的問題日益嚴重，儘管有健保，但社福與長照制度資源仍舊有限，許多老年人無法得到妥善照顧。更有甚者，台灣人的工時長、薪水低，上班族如果沒有及早做好理財規劃，可能會讓「下流」生活提早來臨。

追著錢跑的夾心上班族
37歲的高小姐結婚多年，一直沒有孩子，她和先生兩人都有工作收入，日子倒也過得輕鬆自在，不過，3年前意外懷孕，接著孩子出世報到，從此兩人的生活改變了，應該說，是被孩子的成長追著跑，最明顯的影響，就是經濟壓力。

隨著孩子一天一天長大，有時高小姐端詳孩子熟睡的臉頰，雖然很感謝老天賜給他們夫妻倆的禮物，但不免擔心有沒有能力養得起孩子。她回想，踏入社會10多年，期間也換了5、6個工作，薪水從2萬5，到現在也有3萬5，她其實沒有什麼太大的花費，兩人每年最大的支出大概就是年繳約4、5萬元的保險費，扣除繳稅，還有每個月2萬多元的房貸後，似乎很難存到什麼錢。

孩子的成長不等人，撐過了尿布奶粉和保母費每月超過2萬元的支出後，她開始擔心孩子接下來要上幼稚園，若擠不進公幼，私幼花費也不少，雖然她現在有工作有收入，但時機歹歹，最近一直聽老闆叨唸想把公司收掉，以她的年紀，是否還找得到工作，薪資是否還能維持原有的水平，真的沒把握，她開始有些懊悔，剛入社會時，若是聽從長輩建議，每個月領薪水有計劃的存錢，工作多年下來，應該小有積蓄，也不致於像現在這麼大的經濟壓力。

趁年輕投資 累積金錢超乎想像
《第一份收入就投資》作者，也是Money錢雜誌社顧問林奇芬曾說，「沒有在20歲開始積極投資，是我最大的錯誤。」她說，年輕時，沒有家計負擔，相較各年齡層來說，承擔風險的能力最高，較適合高收益投資產品，雖然相對投資風險可能也比較大，但長時間累積下來的金錢超乎想像。

也許很多人擔心投資有風險，傾向於保守的理財方式，選擇把錢存到銀行定存，林奇芬認為，銀行定存投資報酬率也只有1%，以長期投資的觀點來看，金錢累積的速度很有限，不符效益。

她建議，「以初入社會月薪2萬元社會新鮮人來說，每個月強迫扣款存錢，只要3千元，就可以購買定時定額基金，作為長期投資規劃。」她說，任何投資都有風險，剛開始小額投資，即使有風險，損失有限，「重要的是，要能從投資風險中，學習關心整體經濟環境，對股市波動的影響。」

林奇芬還透露自己慘痛教訓，曾經在1985年台股上萬點的年代，股房匯市三漲，當時她辛苦工作，累積了幾十萬元的積蓄，「卻做了一件很笨的事」，和多數人一樣，委託有經驗同事代為投資，結果慘虧2~3成，第一次投資經驗，就帶給她震憾教育。她語重心長地說，「千萬不要以為把錢交給専家投資，就以為可以不用管了。」從此她學乖了，選擇她熟悉的基金投資，因為藉由財經新聞採訪的關係，也持續關注整體經濟環境對股匯市的影響，也唯有如此，才能駕馭理財，避開投資風險。

為什麼要建議初學者選擇定時定額的基金？林奇芬說，選擇區域型的基金，特別是先從國內的基金著手，就像購買一籃子的股票，難免有賺有賠，賺賠之間，可以降低投資風險帶來的衝擊，另方面自己一定要勤做功課，不要怕投資風險。

她說，其實藉由投資風險，才能讓你深刻了解究竟什麼因素在影響股匯市，下次再遇到，就能懂得如何趨吉避凶。投資理財就是要靠自己累積經驗，才有可能創造財富。

從小處省錢　設定理財目標
除了投資，許多人也輕忽理財規劃的重要性，不論是薪水是否22K，每天早上固定要來一杯拿鐵，下班後忙聚餐，再加宵夜或上pub，不知不覺成了月光族。其實理財要有方法，例如設定人生目標，希望在40歲成家立業後，存到多少錢。或是想要買房子，預計花多少年，存到頭期款。或是想存下創業基金，計劃多久可以存到第一桶金。

不論薪水多少，一定要擬定黃金比例的家庭收支分配表。林奇芬舉例，許多人會選擇購物投資房產，房貸不應超過1/3，如果一年要負擔4、5萬元的保險費，平均每個月至少應該要存多少錢，存子女的教育費，應該要佔收入的多少比例等，收入扣除必要的支出，剩餘的才是可以花用的錢。

若是扣除生活上必要的支出，餘款真的很有限，不妨進一步檢視部份花費是否有必要。林奇芬舉例，若能自住，就不要在外租屋，聚餐花費太高，就減少外食，每天一杯拿鐵，可能就錯失了存下百萬元的機會。

正確的投資理財，可以一輩子受用。但絕非等到踏入社會領第一份薪水時，才開始學習理財。林奇芬認為，父母親扮演關鍵角色，應該教育孩子從小建立正確使用零用錢的觀念，學習理性的消費，內化成習慣，而不是一味地滿足孩子的物慾，當伸手牌。

聰明的你，別管現在是否在領22K，不妨想想40歲結婚生子以後，你的銀行帳本應該要累積多少財富。如果不想等40、50歲還在仰賴一份死薪水，每到月底就口袋空空，就從現在開始做好投資理財規劃。

月薪族也能達成的理財目標
1. 22K社會新鮮人，每月3,000元投資定期定額基金
2. 房貸不能總超過家庭收入的1/3
3. 扣除貸款、保險與水電等必要支出，做出每月可用金額表
4. 減少外食、聚會等娛樂，或咖啡、飲料、香菸等消費，從小錢存起
5. 可從孩子小時建立起其理財觀念